Дискуссионные проблемы электронных денег. Электронные деньги - проблемы и возможности. Перспективы развития системы электронных денег в России

Выходные данные сборника:

ПРОБЛЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Шкарупелова Анна Сергеевна

студентка, Волгоградский Государственный Технический Университет,

Трунина Валентина Федоровна

кандидат социологических наук, доцент Волг.ГТУ, г. Волгоград

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг , клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами , паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций .

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами .

Все чаще стали появляться сообщения о хищениях электронных денег, безопасность использования которых, как оказалось, достаточно неполноценна.

Во-первых, речь идет о системе рисков, с которыми связывается каждый владелец электронного кошелька. Она зависит от способа хранения электронной валюты и технологий переноса информации. Владельцев электронных кошельков, прежде всего, волнуют, как решаются операционные риски, то есть риски связанные со сбоем в системе платежей. Несмотря на то, что человеческий фактор при функционировании электронных денег сводится к минимуму, опасения, связанные с операционными рисками, вызывает именно он. Ошибки на этом уровне ведут к финансовым потерям. А нарушения в системе безопасности в электронных кошельках способствуют возникновению проблем на уровне каждой стороны - участника.

Значительное место занимает также факт мошенничества, связанный с использованием электронных денег. Опасны изменения сведений об электронном кошельке при оплате услуг во всемирной паутине, несанкционированный отказ от оплаты предоставленной услуги, совершение операций под чужим именем.

Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.

Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения, электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег .

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

1. необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

2. трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

3. каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

4. отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

5. неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

1. крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

2. приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

3. неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-»не банки»;

4. большое количество конкурирующих и плохо ориентиро­ванных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег .

Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.

При использовании электронных денег могут появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.

Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают при использовании ценных бумаг).

Угроза скрывается также в программном обеспечении системы держателя электронных денег. При повреждении она может быть подвержена вирусам и другим нападениям «извне». То же самое касается и использования непопулярных и малораспространенных электронных систем: обман может настигнуть при проведении операций и коснуться функционирования системы электронных денег, ликвидировав все имеющиеся средства. Самым опасным считается, однако, риск проникновения злоумышленников в систему E-money. Применяя современные технологии, мошенники могут не только «ограбить» владельца электронного кошелька, но и фальсифицировать Интернет средства .

Недостатки электронных денег:

1. отсутствие устоявшегося правового регулирования, - многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

2. несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

3. как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

4. отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

5. средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

6. теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

7. безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

8. теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Мошенничество, существующее в традиционной системе платежей, вероятно, будет существовать в предлагаемых системах будущего. Вопрос обеспечения безопасности и конфиденциальности расчетов с использованием электронных денег может быть эффективно решен посредством разработки специального законодательства и выработки единых стандартов осуществления безопасных расчетов.

Решение этих проблем требует времени и немалых усилий. Во-первых, нужно использовать защищенные устройства, кодировку информации и идентификацию пользователя. Во-вторых, следует работать над постоянным обновлением используемых баз и ограничений в применении E-money. В-третьих, нужно создать определенную законодательную основу и следить за порядком использования и обработки, данных пользователя. Так или иначе, работа в этом направлении уже ведется, и не исключено, что через некоторое время, безопасность использования электронных денег будет гораздо выше, чем сейчас.

Список литературы:

1. Банковское дело: Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. 120 с.

2. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А. А. Андреев, А. Г. Морозов, Д. А. Равкин. М.: Банкцентр. 2003.с. 51.

• ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ
• ЭЛЕКТРОННЫЕ КОШЕЛЬКИ
• РЫНОК ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
• ПЛАТЁЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Статья отражает особенности функционирования электронных денег на Российском рынке. Рынок электронных платежей - это новое направление в нашей стране, которое развивается ускоренным темпом. Благодаря чему всё чаще встаёт вопрос о его регулировании.

• Продуктовая дифференциация на рынке авиаперевозок России
• Влияние центрального банка на колебания валютного курса

Развитие форм и видов денег непосредственно связано с развитием производственных отношений. Когда предыдущие формы и виды денег начинают замедлять процесс производства и обмена, начинают появляться новые формы (виды) денег. Экономическая необходимость так же потребовала появление электронных денег, формой проявления которых стали не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. В связи с быстрыми темпами развития обращения электронных денег, в законодательстве отсутствуют нормы и правила регулирования эмиссии и обращения электронных денег на территории Российской Федерации, а также отсутствует вообще понятие «Электронные деньги». Таким образом, появилась проблема определения сущности электронных денег и их функционирования. Актуальность выбранной темы заключается в том, что данные проблемы в настоящее время являются основным тормозом для развития электронных платежных систем.

Электронные деньги являются новой формой кредитных денег и представляют собой с одной стороны предоплаченный финансовый продукт, а с другой – денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме на электронном устройстве. Они не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента. Поэтому электронные деньги не следует отождествлять с депозитными деньгами .

Первые электронные деньги появились в начале девяностых годов двадцатого века. В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги «Digi-Cash». Они были основаны на технологии смарт-карт – пластиковых карточек с компьютерным чипом, на которой записывалась информация о количестве денег на счете. Но затем «электронизация» денег пошла дальше! В 1998 году программисты в США создали первую систему PayPal, которая позволяла пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Но это были пока еще гибридные системы электронных платежей, для которых требовались все-таки номера и данные реальных пластиковых карточек. А вот затем было создано множество систем «интернет-денег», у которых имелись свои Интернет-кошельки и ряд способов переводить реальные деньги в «интернет-деньги», и наоборот, выводить «Интернет-деньги» в реальную жизнь: Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers.

Для операций с электронными деньгами обычно пользуются электронными кошельками. Со стороны владельца средств, электронный кошелек представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, которые позволяют контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи стандартных средств, таких как Web или WAP браузеры, SMS, или даже голосовые интерфейсы (IVR) .

Простая схема расчетов с использованием электронных денег включает в себя следующие этапы (рис.1):

Покупатель заранее обменивает реальные деньги в банке-эмитенте на электронные.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Рис. 1 схема расчетов с использованием электронных денег

С помощью электронных денег возможно совершение достаточно широкого спектра различных платежей. Это и внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, а также и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

Данные о состоянии денежных средств хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя. В том случае, если электронные деньги представляют собой продукт, реализованный на картах, то стоимость, как правило, хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту - смарт-карт.

В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Рынок электронных платежей в России начал развиваться в то время, когда во всем мире этот рынок уже динамично развивался и регулировался. К моменту появления российских негосударственных платежных систем (WebMoney, Яндекс.Деньги, «Единый кошелек», RBK money, Кредит пилот, Рапида), российский потребитель уже имел представление об электронных деньгах. Поэтому, российским негосударственным платежным системам не составило труда приступить к миссии электронных суррогатов денег и стремительно расширять число своих клиентов .

Уже на начальном этапе развития российские платежные системы довольно быстро завоевали внимание клиентов и продемонстрировали быстрый рост.

По официальным данным платежных систем в настоящее время каждый 15-ый житель России оплачивает свои покупки с помощью электронных денег.

На сегодняшний день лидерами российского рынка электронных денег по остаются Яндекс.Деньги и QIWI-кошелек, совокупная доля которых составляет порядка 43% . На рисунке 2 представлена популярность платёжных систем по версии «Е-Деньги». Самый известный и часто используемый сервис электронных денег в России - по-прежнему Яндекс.Деньги. Среди жителей крупных городов в возрасте от 12 до 55 лет 22% хотя бы раз за последние полгода платили через Яндекс.Деньги. Через QIWI.Кошелек – 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, Деньги Mail.ru - 6%. У подростков популярнее Яндекс.Деньги и Qiwi – их используют 27% молодежи, в то время как WebMoney и PayPal привлекают только 24% и 14% таких пользователей соответственно. Пользователи от 46 до 55 выбирают WebMoney и Яндекс.Деньги – 46% и 40% соответственно. Через Qiwi и PayPal в этой группе платит в 2 раза меньше пользователей (29% и 27% соответственно).

Рис.2 Популярность платежных систем

В таблице 1 представлены данные об объеме пополнения электронных кошельков, а также о числе активных электронных кошельков.

Таблица 1

Данные таблицы свидетельствую о том, что основные показатели развития электронных денег имеют достаточно быстрый рост: в 2013 году увеличился объем пополнения электронных кошельков по сравнению с 2011 годом более чем в 3 раза, а так же значительно увеличилось число активных электронных кошельков.

По данным J’son & Partners (ведущая международная консалтинговая компания, специализирующаяся на рынках телекоммуникаций, медиа, ИТ и инновационных технологий в России, СНГ, Центральной Азии с 1996 года . ), оборот рынка ЭПС в России в 2013 году составил 2,4 трлн рублей, показав рост на 27% по сравнению 2012 годом. Оборот платежей через системы электронных денег за год увеличился на 43% и составил 0,44 трлн рублей или 18% от оборота рынка ЭПС. Также, по оценкам J’son & Partners Consulting, количество транзакций в сегменте электронных денег за год увеличилось на 22% и составило 0,55 млрд.

Существенный рост рынка связан как с расширением возможностей использования электронных денег (улучшение функциональности мобильных версий, расширение списка услуг, доступных к оплате, и т.д.), так и с возможностью решений большинства игроков пополнять счета напрямую с банковских карт и выпуска виртуальных карт.

По статистике АЭД самым распространенным назначением электронных платежей является он-лайн игры и развлечения, а самым не востребованным – госплатежи (Рис.3).

Рис.3 Основные направления электронных платежей

Однако, несмотря на интенсивное развитие и значительное преимущество пользования электронными деньгами существует немало нерешенных проблем и вопросов, связанных со сборов налогов, обеспечением эмиссии, обращением электронных денег .

Отсутствие правового регулирования в данной области приводит также к незащищенности российских пользователей в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, получения компенсации в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденциальности предоставления личных данных. Такие вопросы как: защита прав потребителей, конкуренция, доступность, широта применения, вызывают особую озабоченность финансовых государственных органов.

Важным вопросом функционирования электронных платежей является оценка потенциальных рисков, последствия которых определены недостаточно явно. Можно утверждать, что риски, связанные с системами электронных денег, свойственными также и традиционным розничным платежным механизмам: операционный риск, риск потери репутации, правовой риск, стратегический риск.

От безопасности систем электронных денег зависит степень мошенничества, которая приводят к материальному ущербу пользователя электронных денег или их эмитента, раскрытия конфиденциальной информации.

Прямым следствием правовой неурегулированности сферы эмиссии электронных денег является, незащищенность пользователя (возможность востребования средств, размещенных в платежных системах, соблюдение конфиденциальности, предоставленных личных данных, получение компенсации в случае программных сбоев) . Операции провайдеров электронных платежей, с учетом используемой в договорах терминологией, например, «электронный счет», могут классифицироваться, как незаконная банковская деятельность. Действительно, открытие и ведение банковских счетов, проведение расчетов, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета строго отнесены законом № 395 – 1 « О банках и банковской деятельности» к банковским операциям.

В России деятельность провайдеров интернет-платежей регулируется общими принципами гражданского права, в связи с этим используется широкий диапазон широких схем, часто не определяющие правовые последствия для участников. В целом юридическое оформление отношений между электронными платежными системами и пользователями делится на 2 основные группы. Одни системы действует строго по агентской схеме (Яндекс.Деньги) в рамках которой они являются посредниками при передаче платежа между покупателями товаров и их поставщиками. Другие системы привлекают кредитные организации для эмиссии инструментов, с помощью которых осуществляются расчеты между клиентами (например, WebMoney transfer использует в качестве инструмента расчеты в рублях электронные чеки на предъявителя).

В первом случае правовой основой операции являются положения ГК РФ глава 52 (провайдер платежных услуг, действует от имени и за счет принципала, в качестве которого выступает поставщик товаров и услуг), во втором – ГК РФ глава 46 (рассматривающей чеки в качестве безналичной форме расчета). Правовые риски чековой схемы расчетов связаны с признанием в российском законодательстве электронных чеков на предъявителя (в соответствии со статьей 149 ГК РФ бездокументарная форма может быть использована только для фиксации прав, закрепляемых именной или ордерной ценной бумагой) и возможность трактовки их в качестве денежных суррогатов, расчеты которыми на территории РФ запрещены законом «О центральном банке РФ» .

Из выше сказанного можно сделать вывод, что создание нормативно-правой базы для регулирования электронных денег, является актуальным и важным аспектом функционирования данной сферы.

В октябре 2009 года ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола «Электронные деньги: в поисках регулирования» объявили о создании Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД). К ассоциации присоединились такие компании как I –free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI, национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.

Создатели ассоциации определили основную цель АЭД: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Были выделены следующие задачи:

серьезная работа над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег;

расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами;

повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики;

популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защите прав их потребителей.

Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка в России .

Так же возможно, что электронные деньги в ближайшее время будут узаконены и взяты под контроль. Правительство внесло в Госдуму проект закона «О Национальной платежной системе».

В настоящее время развитие электронной экономики набирает все большие обороты, в том числе и развитие электронных денег, с каждым годом количество людей, пользующиеся электронными деньгами растет .

Основные перспективы развития электронной экономики и систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, и все интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

Несмотря на бурное развитие систем электронных платежей, систем интернет магазинов и других возможностей по использованию электронных денег, главной проблемой системы в России остается отсутствие регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами.

Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут официально являться одной из разновидностей формы денег. Также вполне возможно, что в будущем все Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как и сейчас чеканят монеты и печатают банкноты.

Список литературы

1. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. [Текст]/ 2008. № 10.
2. Кузнецов В.А. и др. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег. [Текст]/ М.: Маркет ДС, 2008.
3. Электронные деньги и мобильные платежи: энциклопедия. [Текст]/ М.: КноРус, 2009.
4. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив [Текст]/ Деньги и кредит. 2007. № 7.
5. Янов, В. В. Деньги, кредит, банки [Текст]/ учеб. пособие для вузов по направлению подгот. "Экономика" (квалификация (степень) "бакалавр") / В. В. Янов, И. Ю. Бубнова. - М.: КноРус, 2014.
6. Электронные деньги [Электронный ресурс] // arteconomics.ru
7. Ассоциация «Электронные деньги» (АЭД) [Электронный ресурс] // npaed.ru
8. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
9. Е-деньги [Электронный ресурс] // http://www.e-moneynews.ru/
10. Электронные кошельки в законе [Электронный ресурс] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html

Многие люди при заведении первой банковской карты для оплаты безналичным расчётом немного начинают бояться этой системы и задаются вопросом, про их минусы в использовании. Читайте, какие недостатки присутствуют в электронных деньгах и банковских картах.

Несмотря на все преимущества банковских карт, электронные деньги также несут ряд недостатков для их использования. В первую очередь это касается с затратами, которые они требуют. Данная проблема относится как к банкам, так и к предпринимателям. Также немного касается и обычных людей. Простым людям необходимо тратить средства на изготовление самой пластиковой карты. Но к счастью это небольшие затраты, тем более карта обычно выдаётся на 2 года.

У владельцев магазинов этот вопрос остаётся одним из главных. Ведь появляется необходимость покупки терминала или его аренда. Плюс ко всему этому он нуждается в обслуживании. В итоге выходит не маленькая сумма. Поэтому некоторым торговым точкам приходится брать комиссию при безналичном расчёте. Что касается банков, то у них вообще самые колоссальные затраты. Им не только необходимо выпускать электронные деньги, но ещё устанавливать дорогостоящие банкоматы и тратиться на их обслуживание. То есть, выдавать зарплату инкассаторам, платить за электроэнергию, от которой они работают и т.д. Следующим моментом можно отметить о проблемах неудобства. Самыми типичными являются то, чтоб обналичить деньги или узнать свой баланс банковской карты – необходимо стоять в очереди у банкомата. Особенно большая толпа возле них наблюдается в первые дни после перечисления зарплаты или процентов по депозитам.

А самая главная проблема это не во всех местах можно рассчитаться с помощью карточки. Поэтому большая часть населения считает, что лучше хранить деньги наличными, и видеть, сколько отдаёшь за покупку. Из этого следует учесть этот недостаток. Но, несмотря на это, будущее экономики всё равно будет связанно с электронной формой расчёта. И людям придётся привыкать к оплате товаров и услуг с помощью банковской карты. В таких ситуациях на сегодняшний день рекомендуется хранить средства, как в наличных, так и в электронном виде. При возможности пользоваться карточкой. Например, в супермаркетах или в торговых помещениях, где присутствует терминал.

Ещё одна проблема – отсутствие единой платёжной системы. На сегодняшний день их очень много. Если вы, предположим, пользуетесь Яндекс Деньги, то не все интернет магазины позволяют оплачивать их товары именно этой платёжкой. Также данный недостаток встречается с Webmoney и другими системами. В магазинах с терминалом нельзя расплатиться при помощи платёжки, и придётся выводить деньги на банковскую карту.

Что касается платёжных систем, то здесь рекомендуется защититься надёжным паролем, скачать на свой ПК антивирусную программу и, конечно же, никому не сообщать свои секретные сведения. Какими небыли б электронные деньги, негативные моменты при их использовании будут всегда. Единственное что можно сделать – это свести их к минимуму путём продуманных улучшений. Например, если б существовала единая платёжная система, то у людей пропала б возможность выбора, и пришлось пользоваться только единственной платёжкой.

Изменения повсюду и каждый день мы можем наблюдать быструю, эволюцию и после улучшения различных технологий.

Сегодня многие страны, включая Россию, предпринимают все возможные шаги, чтобы перейти к инновационной линии прогресса или, во всем мире, к формированию общества, где знание будет приоритетным. Многие государства начали разрабатывать национальные инновационные проекты, в арсенале которых есть системы шестого технологического режима: нанотехнология, биоинженерия, информационные технологии систем безопасности.

Особое место в современном мире уделяется информационным ресурсам. Высокоскоростная передача данных создает предпосылки для расширения сферы деятельности для огромного количества сервисов, которые обеспечивают эти процессы. Информационный рынок имеет тенденцию развиваться, заполняя себя новыми пользователями и источниками информации.

Создание информационных коммуникационных систем расширяет информационное пространство и способствует обмену информацией как внутри одной страны, так и на международном уровне. Предпосылками для дальнейшей реализации информационных продуктов являются не только текущее состояние экономики и глобальной интеграции, но и инновационная позиция самого общества .

Каждый день мы слышим слово «инновации», обобщив их, с экономической и юридической точки зрения, инновации можно рассматривать как фактор, влияющий на стоимость, издержки и выгоды от использования принципиально новых подходы к взаимодействию между участниками финансово-правовых операций. А новые модели экономического роста часто имеют горизонтальные и вертикальные инновации. Первая связана с увеличением разнообразия товаров, в то время как вертикальные инновации связаны с изобретением радикально новых или лучших продуктов и технологий, вытесняя старые.

В долгосрочном экономическом развитии стран наиболее важными являются вертикальные инновации, т. е. улучшение существующего или полного изобретения.

В этой статье мы сосредоточимся на инновационном аспекте финансовых транзакций, таких как электронные деньги, - продукт высокоскоростной передачи информации.

Финансовая ответственность, которая была выпущена в электронном виде, которая представляет собой цифровую запись; они находятся на носителе информации и, самое главное, полностью контролируются пользователем. Необходимо уточнить, что в этом случае существуют финансовые отношения, и количество выпущенных электронных денег будет равняться сумме полученных денег от пользователей, а обязательства будут приняты сторонними организациями в форме платежа. Таким образом, понятие «электронные деньги» используется в основном для выявления инновационных технологий, поскольку их распространение происходит только благодаря взаимодействию Интернета, терминалов, банкоматов, платежных карт, электронных кошельков и других видов платежные инструменты.

В российском законодательстве «О национальной платежной системе» (Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) содержится свое собственное определение электронных денег, которые определяются как средства, ранее предоставленные одним лицом (лицом, предоставляющим деньги) другому лицу, с учетом размер предоставленных средств без открытия банковского счета (обязанного лица), для исполнения денежных обязательств поставщика средств третьим лицам и в отношении лица, которое имеет право отправлять приказы исключительно с использованием электронных средств платежа. Электронный денежный термин не включает деньги, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговой деятельностью и (или) управлением инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и частными пенсионными фондами, и регистрацией информации о сумме предоставленных средств без открытия банковский счет в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность этих организаций (статья 18, п. 3).

Можно ли утверждать, что развитие электронных платежей и, в частности, электронных денег помогает снизить затраты на организацию денежного обращения, ускорить темпы экономического роста, развитие новых секторов экономики и электронной коммерции?

Электронные деньги – разновидность платежных средств, оборот которых происходит в электронном виде и гарантирует полную анонимность. Все платежные системы основаны на использовании кредитных платежных карточек или так называемого электронного кошелька.

С технической точки зрения электронные деньги - это электронная запись об определенном объеме стоимости, который защищен соответствующими криптографическими алгоритмами. В соответствии с современным состоянием развития информационных систем и технологий электронные деньги могут функционировать на основе карточек и на программной основе.

С юридической точки зрения электронные деньги являются денежным обязательством эмитента, который должен обменять их на традиционные деньги по требованию предъявителя.

Электронные деньги и соответственно платежи начали функционировать в Российской Федерации с середины 90-х. В то время электронные деньги начали конкурировать с обычными банковскими платежами, и с системами переводов, платежными картами, а по отдельным получателям еще и с платежными терминалами.

Глобальная финансовая система развивается очень активно - и это кажется непоколебимым, может быть, через несколько десятилетий стать архаизмом. Нужно сказать, что даже полвека назад большинство валют были привязаны к доллару, и эта валюта была предоставлена золотым стандартом. Если радикальных изменений не должно произойти с валютами, вот способы оплаты товаров и услуг будут быстро развиваться. Еще два или три десятилетия назад трудно было представить, что может пойти в любой магазин с пустым кошельком и отправиться с покупками, заплатив за них свою кредитную карту. Будущее денег - это массовый переход к безналичным платежам в нормальных государственных валютах или электронной валюте за счет использования новых технических средств - в первую очередь бесконтактных платежных систем. NFC (Near Field Communication) - это технология беспроводной частотной связи с малым радиусом (до 10 см), обеспечивающая бесконтактный обмен данными между устройствами, расположенными на малых расстояниях: например, между считывающим терминалом и сотовым телефоном или пластиковой смарт-картой.

Бесконтактная инфраструктура и бесконтактные платежи уже довольно хорошо развиты в системе общественного транспорта, довольно быстро появляются и в других отраслях. Операторы, производители мобильных устройств, банковские и другие платежные системы все чаще стремятся использовать бесконтактные платежи.

На современном этапе россияне свободно покупают и продают товары, переводят денежные средства, при помощи систем "Яндекс.Деньги", LiqPay, WebMoney, RBK Money, Liberty Reserve, Moneybookers, Z-Payment, E-Gold и др. . Развитие рынка электронных платежей говорит о эволюции отечественного бизнеса и его приспособлении к мировым тенденциям. Однако, еще большему распространению электронных платежей в РФ мешают определенные факторы.

Во-первых, это правовое регулирование, которое не успевает за стремительным развитием отношений в этой сфер, и законность обращения электронных платежных средств в РФ.

В общем можно сделать вывод, что требования к функционированию систем электронных денег в РФ имеют достаточно общий характер и не является слишком жесткими, а отсюда возникают и недостатки платежных систем :

1. Государство не предоставляет гарантий платежеспособности электронных денег. Эмиссия электронных платежей гарантируется исключительно эмитентом. Данный факт говорит, о том, что не рекомендуется использовать электронные деньги, при осуществлении крупных платежей. Так же электронные деньги не следует накапливать в течении длительного времени. Следовательно, электронные деньги не являются действенным средством накопления.

2. Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Также электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Следует также отметить, что обращение электронных единиц стоимости (единиц учета прав требования, титульных знаков, реквизитов и т.п.) вызывает ряд вопросов с точки зрения соблюдения законодательства в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Итак, прогнозирования развития электронных денег в РФ является сложным делом, поскольку это средство платежа сегодня еще не имеет достаточного правового основания для своего существования.

Для дальнейшего успешного развития электронных денег в Российской Федерации важно:

1. Применение взвешенной правовой регламентации, направленной, с одной стороны, в поддержку их развития, а с другой - на предотвращение их использования с целью уклонения от налогообложения и контроля.

2. Преодоление определенных сложностей с ситуативным перераспределением субъектов рынка и сфер регулирования между регуляторами. Например, уменьшив до разумного входа в «третий дивизион» банков, РФ удовлетворила бы спрос рыночных ниш на те продукты, которые хоть и находятся в сфере регулирования центрального банка, но тяжело рождаются «большими» банками второго дивизиона. А это, кроме электронных денег, и услуги по приему малых платежей и выплат, и вопрос с программно-техническими комплексами самообслуживания - терминалами, и многое другое.

Список литературы:

1. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Электронные деньги: проблемы идентификации // Деньги и кредит. 2014. № 6. С. 39-44.
2. Информационный сайт по экономике EK portal. Электронные деньги. Виды и особенности [Электронный ресурс]. / Режим доступа: URL:www.ekportal.ru
3. Салманов О.Н., Заернюк В.М., Лопатина О.А. Особенности функционирования каналов денежно-кредитной трансмиссии до и после финансового кризиса. Экономический анализ: теория и практика. 2017. Т. 16. № 7 (466). С. 1317-1336.
4. Salmanov O.N, Zaernjuk V.M, Lopatina O.A, Drachena I. P., Vikulina E. V. Investigating the Impact of Monetary Policy using the Vector Autoregression Method. International Journal of Economics and Financial Issues, 2016, 6(S2) 273-282. ISSN: 2146-4138. available at http://econjournals.com/index.php/ijefi/issue/view/78

Аннотация. В статье рассмотрены общие перспективы и тенденции развития электронных денег и платежных систем в Российской Федерации. Подвергнуты анализу основные препятствия при использовании электронных денег и платежных систем.

Ключевые слова: э лектронные деньги, электронные денежные средства, безналичные расчеты, платежные системы.

На нынешний день вопрос о перспективах улучшения электронных денег и платежных систем на территории Российской Федерации в силу актуальности постоянно исследуется и анализируется. Любопытство людей к этому вопросу связана с тем что деньги, будь то наличные или электронные, являются важным атрибутом на современном этапе развития коммерции и экономики.

В последние три десятилетия информационные технологии развились так, что собственно образовали свой аутентичный мир. И такая «вселенная» уже не могла существовать без собственных средств оплаты – на свет появились электронные деньги и, непосредственно, сама электронная экономика. По сущности, они не считаются деньгами, и в следствие этого являются альтернативой, методом обмена без применения кредитных денег. Комфорт, невысокая стоимость и ещё ряд превосходств их применения крепко зафиксировали их на рынке.

В Российской Федерации рынок электронных денег был замечен к тому времени, когда он уже был довольно развитым, а надобность в нем увеличилась. За последние годы он перевоплотился в достаточно благоприятный и очень быстро развивающийся бизнес .

В реалиях современных финансовых отношений и неизменном интенсивном подъеме Интернет-торговли имеется позитивная динамика подъема электронной коммерции. Согласно информации Ассоциации фирм Интернет-торговли российский рынок Internet-торговли в первом полугодии возрос на 22 % по отношению к прошлому году. По данным экспертов, такая тенденция сохранится и далее .

Сейчас, как никогда, благоприятные условия для развития электронной экономики и электронных денег. Всё больше людей, являющихся активными пользователями сети Internet, полагаются на электронные деньги.

Главные перспективы развития электронных денег и платежных систем, а также управления ими, в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами и все более активной интеграцией с универсальными индивидуальными экономическими сервисами. Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики нацелены на внедрение в качестве совместного многоцелевого действенного платежного способа и предназначены для выполнения маленьких встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают подмену классическим монетам и купюрам.

Некоторые специалисты высказывают мнения, что в обозримом будущем электронные способы расчетов буквально полностью вытеснят с рынка классические наличные средства, потому что природа электронной наличности предлагает более удобные, быстрые, мобильные виды оплаты за товары и услуги .

По подсчетам некоторых компаний, уже сейчас каждое второе приобретение в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты. Классические наличные деньги остаются ключевым средством расчёта в традиционных магазинах только для 30 % клиентов.

В качестве ещё одного факта стоит упомянуть о том, что собственно основная масса онлайн покупок совершается с применением банковских карт и практически 50 % покупателей пользуют в электронные чеки и денежные переводы.

В реальном времени наблюдается постепенное уменьшение применения традиционных оплат, а 5 % клиентов утверждают, что собираются отречься от оплаты собственных счетов по чекам из-за дальнейшего применения электронных денег.

Как раз именно при условиях постоянного и значимого уменьшения наличного денежного оборота случается переход населения к безналичному. При этом у электронных денег есть все шансы покорить «переходящую» аудиторию, и тем самым увеличить собственное применение .

В Российской Федерации развитие технологии безналичных платежей за прошлые годы прошли путь от несложных магнитных дебетовых карт, выпускаемых единицами банков, до массовых платежных систем, основанных на Internet.

Российский рынок электронных платежей активно развивается. Более того, можно признать, что он собственно является наиболее оживленным и привлекательным в Российской Федерации по темпам роста. Спрос на предложения электронных платежных систем увеличивается в активном темпе. По оценкам CNews Analytics, оборот только пяти огромнейших его игроков, контролирующих в пределах 85 % размера рынка, возрос за год на 100 % .

По утверждению CNews Analytics, такую позитивную динамику развития электронных платежных систем в Российской Федерации обеспечивают ряд моментов:

Для начала, наращивание количества пользователей сотовой связи;

Во-вторых, специалисты связывают возможности последующего подъема с вступлением свежих сервисов и наращиванием диапазона предоставляемых предложений - оплата фиксированной телефонии, а также предложений ЖКХ; подъем количества Internet-платежей (онлайн-казино, мобильный контент, презенты, книжки и т.д.);

В-третьих, это комфорт и скорость оплаты, а также вероятность выполнения микроплатежей .

Как отмечают специалисты, ради того чтобы завлекать покупателей, нужно развивать платежный бизнес. На нынешний день больше актуальным становится вопрос оптимизации работы сетей. Обладатели терминалов делают упор на внедрении свежих возможностей и переоснащении терминалов. За последние годы линейка дешевых сервисов значительно расширилась, пополнившись оплатой всевозможных услуг, коммунальных платежей и штрафов. Действительно, одним из ключевых векторов развития рынка электронных платежных систем считается предоставление свежих сервисов. Бизнес-модели электронной платежной системы кардинально отличаются, рознятся и их сервисы.

Довольно часто с электронной коммерцией ассоциируется так называемая электронная наличность в сети. На самом деле, поначалу e-деньги были задуманы ради оплаты продуктов и услуг в сети Internet .

Такая высочайшая динамика подъема электронных платежей в первую очередь основана на том, что, в отличие от Internet-магазинов, электронные платежные системы обслуживают в основном рынок услуг, а не товаров.

Платежные системы обслуживают потребности десятков миллионов людей. Не считая такого, что во множестве случаев это единый доступный метод оплаты услуг. И в случае если в данный момент убрать половину платежных терминалов, почти все жители Российской Федерации, особенно в глубинке, имеют все шансы оказаться отрезанными от связи. Без платежных систем большей части населения Российской Федерации будут недоступны услуги мобильной связи и многие другие .

Конкурентность в сфере электронной коммерции увеличивается, в следствие этого современные электронные платежные системы Российской Федерации стараются заинтересовать покупателей свежими предложениями. Из-за соперничества электронные платежные системы каждый день развиваются: предлагают бессчетные варианты ввода и вывода, выбор денежных единиц, вводят новые способы защиты.

На основании проведенного изучения возможно с полной уверенностью утверждать о том, что электронные платежные системы не намереваются сдавать занятые позиции, а лишь собираются более основательно их закрепить на рынке.

Электронные деньги считаются довольно известным средством оплаты и становятся практически всецело безупречными и неопасными, за счет технологий, которые распространяются высочайшими темпами будь то самими электронными платежными системами, так и компаниями, покупателями, являющимися интенсивными пользователями электронных денег и электронных кошельков .

За последние годы электронные деньги благополучно прижились на российском рынке. Взяв за базу уже обдуманные и испытанные в действии западные системы электрических средств, были сделаны бесчисленные аналоги. Развитию рынка несомненно помогло обширное распространение доступа в Internet и мобильной связи, а также понимание превосходства такого способа расчетов.

Подводя итоги можно с полной уверенностью заявить, что будущие электронных денег оптимистично. Потенциал, который уже в их заложен, предрекает вероятность стать глобальным средством платежного взаимодействия.

Развивается система Internet-магазинов, и иных вариантов применения электронных средств. Вполне вероятно, что с течением времени, электронные деньги будут считаться одним из видов денег (монеты, купюры, безналичные средства и электронные деньги). Также бесспорно, что в будущем все центральные банки станут производить эмиссию электронных средств, также как в данный момент чеканят монеты, печатают купюры.

Стоит также обозначить трудности и возможности развития электронных платежных систем в современной Российской Федерации. Положение рынка платежных систем сейчас возможно охарактеризовать как «активное развитие».

Электронные платежи – являются закономерным периодом в развитии телекоммуникаций, приобретению услуг и нематериальных продуктов в сети Internet, а также оплате коммунальных и прочих услуг. Как прежде электронная почта освободила нас от надобности ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи берегут время и усилия.

Бесспорно, что скорость распространения электронных платежей находится в зависимости не только лишь от развития самих электронных платежных систем, но и от распространения доступа населения к Internet, а также понимания людей вопроса о электронных платежах. Возможно признать, собственно что системы электронных платежей уже абсолютно прижились. Ими пользуются почти все в Российской Федерации. Как раз в следствие этого имеет место быть большущий потенциал развития электронных платежных систем.

Список литературы:

1. Абрамова, М.А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки / под ред. Абрамова М.А. Александрова Л.С. – Издательство Юрайт, 2017. – 378 с.
2. Толкачев, С.А. История экономических учений / С.А. Толкачев. – Издательство «Юрайт», 2017. – 511 с.
3. Чалдаева, Л.А. Финансы / Л.А. Чалдаева. – 2-е изд. – Издательство «Юрайт», 2017. – 439 с.
4. Чалдаева, Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.А. Чалдаева. – 3-е изд. – Издательство «Юрайт», 2017. – 381 с.
5. Челноков, В.А. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / В.А. Челноков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 481 с.
6. Челноков, В.А. Эволюция денег, кредита и банков / В.А. Челноков. – М. : Финансы и статистика, 2014. – 256 с.